Ga naar inhoud

Het forum is weer online!

Welkom mede-preppers, zoals jullie zien is het forum na 4 jaar weer online. Tijd voor een feestje! Je kunt met je oude gebruikersnaam en wachtwoord inloggen. Als dit is gelukt, pas dan gelijk je e-mailadres aan. Deze klopt namelijk niet meer omdat we die 4 jaar geleden hebben verwijderd.

Weet je je wachtwoord niet meer? Dan kan je de wachtwoord vergeten functie NIET gebruiken, omdat we je e-mailadres dus niet meer hebben. Mail in dat geval naar forum@preppers.nl en noem je gebruikersnaam en voeg een notificatiemail bij van het oude forum als je die nog hebt.

Mocht je echt niks hebben mail ons dan sowieso je gebruikersnaam, we zullen je dan verdere instructies geven!

Kansloos

Sparen of aflossen

Recommended Posts

Beste allemaal. Ik heb net een huis gekocht en kan elk jaar ongeveer 5% van de hypotheek aflossen. Ik vraag me alleen af of het verstandiger is om dit bedrag te sparen op de bank of om daadwerkelijk de hypotheek mee af te lossen, gezien de ontwikkelingen in de financiële sector en de veranderingen in de woningmarkt. Ik neig naar aflossen, gewoon om de maandlasten te verlagen en zodat ik na 15 jaar niet meer uit mijn huis geschopt kan worden. Wat denken jullie? Heeft iemand wijze raad?

 

Bedankt.

Deze post delen


Link to post
Share on other sites
Op zoek naar waterfilters, branders, messen, tools of lang houdbaar eten? Ga snel naar www.prepshop.nl!

@Kansloos

Goh, de vraag die je stelt is relatief eenvoudig. Het antwoord niet. Het hangt er maar net van af wat je zelf wil. Ik leg het even uit.

 

Als je versneld gaat aflossen dan hangen daar een paar gevolgen aan vast. Misschien wel fiscaal ik ken jullie regelgeving niet en de bank laat je vast wel een 'boete' betalen wegens winstderving. Dat moet je volgens mij eerst uitzoeken. Gewoon even de bank bellen en even je belastingambtenaar contacteren.

 

Daarnaast is het altijd handig om een financiële buffer te hebben. Stel je gaat versneld aflossen en je auto gaat stuk ? Ga je dan lenen voor een andere auto ? Dat zou ik niet doen, dat kost je veel meer dan de financiering op je woning. Buffer opbouwen dus. Hoeveel ? Dat hangt van je persoonlijke voorkeur af. Zelf voel ik me wel prettig bij een pak cash beschikbaar, zelfs al heb ik dan een schuld. Dat biedt je extra opties : je hebt buffer voor ziekte, werkloosheid, onvoorziene kosten. Waar het niet voor dient : dom uitgeven of speculeren of risico's nemen..

 

Dat geld dient niet om risico's mee te nemen, dan riskeer je het kwijt te raken. Het dient ook niet om zomaar uit te geven, het is je buffer. Laat je niet gek maken door snel rijk verhalen die banken ophangen over de beurs, beleggingen, obligaties, of wat dan ook. Wordt je buffer nog groter met de tijd, dan kan je alsnog gaan beslissen om terug te betalen of niet zoals je best uitkomt. Wat ik ook wel eens deed was voldoende sparen om de lening terug te betalen én dan naar de bank stappen om de voorwaarden van de lening te wijzigen. Naar beneden toe wel te verstaan. De keuze was eenvoudig : of ik krijg een beter tarief -alsnog en zonder kosten, ondanks de overeenkomst- of je krijgt je stinkgeld terug. Per direkt. Ze gingen er op in en lieten de rente dalen met een vol procent.

 

Daarnaast is het hebben van een (beperkte) schuld niet gek. Normaal gezien is er inflatie en vermindert geld in waarde. Momenteel zit dat een beetje tegen maar als de olieprijzen weer gaan stijgen en/of de banken weer wat meer geld gaan lenen aan gezinnen en bedrijven of de economie een beetje bijtrekt, dan mag je verwachten dat de inflatie gaat stijgen. Dat betekent dat je schuld in relatieve termen minder waard wordt. Daarnaast is de rente van je schuld wellicht aftekbaar van je belastingen. Als je die afbetaalt, verlies je een stukje belastingvoordeel. Als je nagaat wat het verschil is tussen je rente, verminderd met je belastingvoordeel en de rente die je krijgt op het hoogst rentende spaarboekje, dan ken je je netto kost. (Ik schat dat een hypotheek die een beetje werd onderhandeld tegenwoordig ongeveer 3.5% kost, de rente op een goed spaarboekje is ongeveer 2%, kijk nog even naar je belastingaftrek en je weet wat het je kost om niet versneld terug te betalen. Naar mijn mening niet méér dan 1.5%)

 

Wat ik wél zou doen is niet al dat geld aanhouden op een spaarboekje. Je zou er kunnen voor kiezen om een deel in een banksafe te leggen, gewoon in briefjes. Dan heb je het snel beschikbaar en dan weet je ook dat je bij een bankenrun wél geld hebt. Daarnaast zou met een deel van je geld kunnen kiezen om je woning energiezuiniger te maken. Dan kan je straks nog meer en nog sneller sparen of in elk geval minder uitgeven op de lange termijn. Energie wordt beslist duurder. Als je -een deel van-die middelen goed inzet zal het in elk geval meer opbrengen dan die 1.5% die het je nu kost. En misschien zijn er voor dergelijke investeringen ook fiscale voordelen dat moet je even opzoeken of navragen.

 

Een argument wat je zou kunnen aanhalen is dat je bang bent voor een restschuld bij verkoop als de vastgoedmarkt daalt. Zolang je niet van plan bent te verkopen hoef je daarmee geen rekening te houden en bovendien mag je verwachten dat de markt vroeg of laat wel weer aantrekt. De woningprijzen waren te ver doorgestegen, zijn nu gecorrigeerd, maar zullen naar verwachting weer aansluiten bij een prijsstijging, al kan dat wel nog een tijd op zich laten wachten. Aangezien je een woning koopt voor de lange termijn hoeft dat geen probleem te zijn.

 

Als je dit antwoordje waardevol vindt, geef je dan een plusje ? Dat geeft mij een indicatie van je appreciatie.

Deze post delen


Link to post
Share on other sites

Duidelijk verhaal @lewieke !

 

Ik zou niet teveel, maximaal twee maanden vaste kosten of zo, bij de bank willen hebben staan.

Dat is dan zowel op een rekening als in een kluisje in de bank!

 

Kijk naar Cyprus, bv.., daar waren niet alleen de rekeningen bevroren de banken waren fysiek ook echt dicht......

 

Dus of cash thuis, of wat in pm of duurzame goederen, maar net wat je veilig vind of waar je je goed bij voelt..

 

Prep ze

K a n s

Deze post delen


Link to post
Share on other sites

Bedankt voor je uitgebreide antwoord @lewieke. Een buffer is idd geen slecht idee, die had ik en hou ik voorlopig ook maar dan. Zal het alleen niet te hoog laten oplopen, want ik vrees ook hier Cypriotische praktijken. Ik ga binnenkort ook wel even met mijn bank praten om een lagere lening te bedingen.

Wat betreft aflossen (ook handig voor anderen die het zich afvragen): Volgens mij mag je gemiddeld 10% boetevrij aflossen per jaar.

Deze post delen


Link to post
Share on other sites
Duidelijk verhaal @lewieke !

 

Ik zou niet teveel, maximaal twee maanden vaste kosten of zo, bij de bank willen hebben staan.

Dat is dan zowel op een rekening als in een kluisje in de bank!

 

Kijk naar Cyprus, bv.., daar waren niet alleen de rekeningen bevroren de banken waren fysiek ook echt dicht......

 

Dus of cash thuis, of wat in pm of duurzame goederen, maar net wat je veilig vind of waar je je goed bij voelt..

 

Prep ze

K a n s

 

ben zelf ook een voorstander van het spreiden van de middelen.

 

Leuke naam trouwens haha ;)

Deze post delen


Link to post
Share on other sites

Als je een onderneming hebt, heb je ook nog de mogelijkheid geld hypothecair te verstrekken vanuit je eigen BV. Voordeel: het geld blijft binnen je eigen vermogen, rentepercentage bepaal je grotendeels zelf, de rentekosten blijven in privé aftrekbaar en de rentebaten vallen in je eigen BV. Oja: en je hebt de bank er niet voor nodig.

Deze post delen


Link to post
Share on other sites

@Kansloos

 

Besef wel dat ook aankopen van PM niet zonder risico zijn. Zolang je binnen de Eurozone blijft met je centen, is er geen risico voor waardeverlies. Is er wel waardeverlies, dan wordt dat gecompenseerd door het waardeverlies van je schuld. Een scenario zoals in Cyrpus verwacht ik niet onmiddellijk omdat je dan in mijn ogen een revolutie krijgt. Geld aanhouden thuis beschermt je niet tegen diefstal of homejacking. Toch maar even over nadenken. Daarnaast is er nog altijd de Europese depositogarantie. Wat kan gebeuren is dat nog een paar banken omvallen maar dat laat de EU niet zomaar gebeuren omdat dit het einde van ons economisch systeem zou betekenen.

Deze post delen


Link to post
Share on other sites

Ik heb een aantal jaren afgelost, elke keer gebruikte ik daarvoor mijn belasting teruggave. Zo'n 15 jaar geleden had ik een extra aflossing vrije hypotheek genomen om mijn huidige huis te kunnen kopen (de hypotheek adviseur vond een beleggings hypotheek verstandiger omdat iedereen dat deed, ik dus niet, ik kreeg bijna ruzie met die man). Vervolgens heb ik een aantal jaren het geld van de belasting teruggave gebruikt om deze "aflossings vrije hypotheek" af te lossen. Ondertussen ben ik daar dus van af :-)

Ook mijn spaarhypotheek heb ik iets afgelost, en wat op het spaargedeelte gezet, maar daar mag je niet veel aan aflossen i.v.m. wettelijke regels voor deze hypotheek.

 

In een excel sheet heb ik een overzicht gemaakt van de kosten, en opbrengsten nadat ik had afgelost. Over de hele looptijd van 30 jaar bespaart het vele duizenden euro's (en ik ben van de aflossings vrije hypotheek af)...

Deze post delen


Link to post
Share on other sites
Als je een onderneming hebt, heb je ook nog de mogelijkheid geld hypothecair te verstrekken vanuit je eigen BV. Voordeel: het geld blijft binnen je eigen vermogen, rentepercentage bepaal je grotendeels zelf, de rentekosten blijven in privé aftrekbaar en de rentebaten vallen in je eigen BV. Oja: en je hebt de bank er niet voor nodig.

 

Das sluw zeg. helaas ben ik ambtenaar. Maarjah, wel een vaste baan en dat is tegenwoordig geloof ik ook al heel wat.

Deze post delen


Link to post
Share on other sites

@Kansloos, zoals velen hier al hebben aangegeven het is van belang dat je een buffer hebt. Je zou niet de eerste zijn die al zijnngeld in een huis heeft zitten en vervolgens struikelt. Liquiditeit (assets snel naar geld kunnen transformeren is cruciaal) en daar is een huis een slecht voorbeeld van en zeker in deze tijd.

Deze post delen


Link to post
Share on other sites

Misschien goed om hier even te noemen is dat voor zover ik heb kunnen bepalen de spaarhypotheek varianten niet onder het deposito garantie stelsel vallen. Met andere woorden als je na 20 jaar een mooie spaarpot hebt opgebouwt die met fractioneel bankieren voor 3 tot 7 % gedekt is en die bank valt om dan ben je alles kwijt. Ik hoor mensen vaak roepen ik heb toch geen ton etcetc. Ik ook niet maar dit soort potjes kunnen daar wel komen en dan verlies je alles. Ik weet niet of dit voor alle banken geldt maar bij Rabobank zit dit volgens mij zelfs bij interpolis ondergebracht dus als die failliet gaat is je spaarpot weg maar je hypotheek niet.. Het is dus in ieder geval de moeite dit voor je persoonlijke situatie even te checken.

 

Ps ik spreek over NL heb geen idee over BE ;-) sorry zuiderburen.

 

Gr

 

WR

Deze post delen


Link to post
Share on other sites

Ik ken het systeem van de spaarhypotheek niet. De buffer moet RISICOLOOS (of althans zo risicoloos mogelijk) aangehouden worden. Zoals eerder beschreven laat je niet gekmaken door snel-rijk-verhalen van de bankster. De enige die er beter van wordt is de bankier. Kies voor een spaarboekje. Of houd zelfs een deel geld in contanten aan, op een veilige plaats zoals een bankkluis. Het lijkt me sterk dat de inhoud van de kluis zou worden genationaliseerd. Als de mijne wordt opengeboord, krijgt degene die dat doet nog een verrassing.

Deze post delen


Link to post
Share on other sites

Das sluw zeg. helaas ben ik ambtenaar. Maarjah, wel een vaste baan en dat is tegenwoordig geloof ik ook al heel wat.

 

Ha ha vandaar jouw naam...kansloos...,sorry hoor kon het niet laten

Deze post delen


Link to post
Share on other sites

Ik kan het aanhouden van hele grote bedragen cash afraden. Dan heb ik het niet over enkele duizenden euro's maar echt grote bedragen moet je niet willen. Dat kun je van me aannemen al hoeft dat natuurlijk niet :)

Deze post delen


Link to post
Share on other sites

Eerst prepspullen regelen.

Dan bezien of je het geld dat je extra aflost echt kunt missen. (het is niet opneembaar zoals bij een spaarrekening)

Dan pas `profiteren` van die fijne rente.

Deze post delen


Link to post
Share on other sites
Of houd zelfs een deel geld in contanten aan, op een veilige plaats zoals een bankkluis. Het lijkt me sterk dat de inhoud van de kluis zou worden genationaliseerd. Als de mijne wordt opengeboord, krijgt degene die dat doet nog een verrassing.

Ooit van een bail-in gehoord?

Of van een bank-holiday?

Kom jij maar eens aan je cash als de bank even gesloten blijft.

Deze post delen


Link to post
Share on other sites
Ooit van een bail-in gehoord?

Of van een bank-holiday?

Kom jij maar eens aan je cash als de bank even gesloten blijft.

 

Precies. Als ik al contanten in een kluis wil hebben dan is het geen bankkluis. Althans niet in Nederland. Maar in een andere kluis is het ook verdere van ideaal.

Deze post delen


Link to post
Share on other sites
Das sluw zeg. helaas ben ik ambtenaar. Maarjah, wel een vaste baan en dat is tegenwoordig geloof ik ook al heel wat.

 

Ha ha vandaar jouw naam...kansloos...,sorry hoor kon het niet laten

 

Jah het heeft vele redenen waarom ik deze nickname heb gekozen, en dat is er een van ;)

Deze post delen


Link to post
Share on other sites

@Jacob

Dat was ook maar een suggestie. Je mag niet verwachten dat ik het achterste van mijn tong laat zien. Geld in een kluis thuis bewaren schept een te groot veiligheidsprobleem. Aan de creatieveling om het 'probleem' op te lossen. Een bankholiday gaat ooit voorbij. Terwijl andere burgers niet meer kunnen afhalen dan opgelegd, maakt de bezitter van een kluis de inhoud leeg.

Deze post delen


Link to post
Share on other sites

@lewieke, ik verwacht niet dat jij jouw achterste, jouw tong of het achterste van jouw tong laat zien;). Weet niet waar jij dat uit afleidt. Boeit verder ook niet.

 

Hoe dan ook we willen topicstarter adviseren en mijn main issue is dat heel veel cash (ja het is beter dan het niet te hebben) ongeacht waar en welke kluis verre van ideaal is.

Deze post delen


Link to post
Share on other sites

@Jacob

Je mag gerust van mij aannemen dat verhaal van die tong (jekkes) alleen maar een zegswijze is. :D Maar ik ben wel benieuwd hoe jij dat probleem met cash oplost. Wat doe je als je al vastgoed, PM, aandelen en preps genoeg hebt ? Cash op het spaarboekje laten alleen, lijkt mij nog erger. Een stapeltje biljetten vind ik in dat geval wel handig. Het je andere oplossingen ?

Deze post delen


Link to post
Share on other sites

Een stapeltje bankbiljetten is zeker handig. Bij veel mensen ( niet per se bij jou of andere preppers maar "mensen in het algemeen" ) bespeur ik een trend dat geld op de bank een enorm risico met zich meebrengt (ik wil zeker niet beweren dat het bij een bank veilig is, de voorbeelden zijn genoegzaam bekend) maar het alternatief (contant onder je kussen) is dat evenmin.

Deze post delen


Link to post
Share on other sites

Ik ben dit jaar al 6000€ kwijtgespeeld aan 'zorgzame' bankiers. Als een bundeltje gestolen wordt thuis gebeurt dat door een kleine gangster. De grote gangsters in de bank gaan er met je spaarboekje vandoor. Een leuke familiefoto van de betreffende gangsters. Merk Jean Luc Dehaene op, onze ex-premier.

 

[ATTACH=CONFIG]4994[/ATTACH]

 

Als je vindt dat ik overdrijf, lees dan het hele artikel. http://trends.knack.be/economie/nieuws/dossiers/10-werven-van-di-rupo/kan-iedereen-zomaar-doorgaan-alsof-er-niets-gebeurd-is-bij-dexia/article-4000383075443.htm

 

Ik ben al vaak en op veel manieren gepakt geweest, maar nog maar zelden op die manier in mijn portefeuille. Te hallucinant voor woorden. Zo weinig mogelijk banken aub. Overdreven in jouw ogen ? Realiteit voor 800.000 mensen in Vlaanderen.

Deze post delen


Link to post
Share on other sites

Een ander voordeel van aflossen is dat je de vaste lasten omlaag kan brengen.

Als ik kijk naar mijn ouders, bijna geen schuld en ook geen rijk loon of uitkering (Mem werkt in de zorg, Heit ondertussen afgekeurd, nog wel deels werkend). Maar omdat ze goedkoop wonen kunnen ze wel genoeg leuke dingen doen en hebben ze het goed.

Deze post delen


Link to post
Share on other sites

Doe mee aan dit gesprek

Je kunt dit nu plaatsen en later registreren. Indien je reeds een account hebt, log dan nu in om het bericht te plaatsen met je account.

Gast
Reageer op dit topic...

×   Geplakt als verrijkte tekst.   Herstel opmaak

  Er zijn maximaal 75 emoji toegestaan.

×   Je link werd automatisch ingevoegd.   Tonen als normale link

×   Je vorige inhoud werd hersteld.   Leeg de tekstverwerker

×   Je kunt afbeeldingen niet direct plakken. Upload of voeg afbeeldingen vanaf een URL in


×
×
  • Nieuwe aanmaken...